如何在客户门户中设置安全的公证付款处理流程

您可以在一天之内通过自己的客户门户网站接受公证服务的信用卡、电子钱包和银行转账付款。只需连接支付处理商账户，启用所需的付款方式，设置账单描述和收据品牌标识，进行测试扣款，即可正式上线。款项将直接结算到您连接的商户账户，而非平台托管账户，每笔付款都与其对应的预订、文件和账务记录关联。本指南涵盖了可预防拒付、付款失败和对账问题的设置。

您可以接受的付款方式和资金流

现代公证机构可以接受信用卡、借记卡、Apple Pay、Google Pay、银行转账（例如美国的ACH转账）以及通过电子邮件发送给客户的付款链接或发票。例如，根据ChargeKeep的Stripe支付方式指南，Stripe支持46个国家/地区的商户，并处理来自195多个国家/地区和135多种货币的付款，因此货币和地域很少会成为障碍。

资金流向比支付方式的数量更重要。客户通过您的品牌门户网站付款；银行卡或银行账户信息直接发送给支付处理商。款项结算到以您公司名义注册的商户账户，该账户不会由门户网站持有。款项会根据支付处理商针对您所在国家/地区的结算时间表到达您的银行账户。

每次成功的付款都必须包含预订 ID、签名人身份、文档集和会话记录等标识符。这些关联信息会将银行存款转化为可审计的交易记录，以便您在一年后根据需要进行验证。

逐步设置，在您的客户门户中连接支付功能

请务必仔细按照以下步骤操作。忽略配置细节（例如语句描述符和测试）会导致后续出现争议。

1. 在您的门户网站支付设置中，创建或连接您的支付处理商账户。开始连接您的支付处理商账户。请准备好您的法定公司名称、税务识别号、公司地址、佣金详情和银行账户信息。请使用您银行使用的准确法定名称，以免延误。
2. 启用您实际会使用的支付方式。首先启用银行卡支付。为移动客户端添加 Apple Pay 和 Google Pay，因为这些钱包支付方式会进行设备身份验证，从而减少输入错误。仅在适用的情况下为客户端类型启用 ACH 或本地银行借记（请比较以下使用情况）。
3. 设置默认货币、税费和手续费行为。选择您银行账户的货币，以避免货币转换费。决定服务页面上的费用是否包含税费，还是在结账时另加税费。将此决定公开，例如在您的 服务和定价页面上，以免客户对最终总价感到意外。
4. 配置账单描述符。此文本将显示在客户的信用卡账单上。Stripe 将描述符限制为 22 个字符，至少包含一个字母，仅允许使用拉丁字符，并且拒绝 <、> 和 * 等符号。请使用您的公司名称或商号，而不是个人姓名。不熟悉的描述符会导致交易纠纷。
5. 品牌收据和确认邮件：上传您的徽标，设置回复地址，并确保收据和提醒邮件从您已验证的域名发送。请将此功能与您的外发邮件和发件箱设置一起配置，以避免您的邮件被客户的垃圾邮件箱拦截。
6. 在测试模式下运行端到端测试切换到测试模式，创建一个虚假预订，使用测试卡号付款，模拟付款被拒，模拟 3-D 安全验证，发放退款，并确认所有事件都能正确更新您的门户网站和预订状态。
7. 验证 Webhook 并上线确保您的门户网站接收并验证已签名的 Webhook 事件，包括支付成功、失败、退款和争议。然后，通过收取少量真实金额来验证描述符、收据和付款情况，从而正式上线。

如果您将支付页面托管在自己的域名上，请务必在正式上线前完成自定义域名设置。在客户将结账网址添加到收藏夹后再更改，会导致不必要的客服问题。

如何决定何时向客户收费：预付款、定金、预授权还是发票

选择付款时间模式时，应基于预订风险而非习惯。几乎所有公证场景都符合以下四种模式之一。

预授权会在客户的信用额度上暂时冻结资金，但不会实际扣款。之后，系统会将冻结金额全部或部分转换为实际费用。如果实际费用低于预期，则只收取较少的金额；剩余部分会自动退还。

将发票明细细分：基本费用、额外印章、差旅费、加急费、非工作时间费用和税费，全部单独列出。详细的发票可以降低纠纷风险；而一次性收费则容易引发纠纷。

公证员的关键支付安全条款

掌握这八个术语，即使没有开发人员的帮助，您也能了解支付安全设置。

PCI DSS

支付卡行业数据安全标准（PCI DSS）4.0版于2025年3月31日生效，4.0.1版（2024年6月）将对其进行进一步完善，该标准对所有处理持卡人数据的机构和个人提出了要求。有关其历史，请参阅维基百科条目。

分词

处理器会将卡号替换为您的门户网站存储的无意义令牌，从而减轻您的 PCI 合规负担。

TLS

用于保护客户端浏览器、您的门户网站和处理器之间数据传输的加密协议。请确认您的服务提供商的最低 TLS 版本要求。

SCA 和 3D 安全认证

根据欧盟和英国的PSD2指令，强客户认证（Strength Customer Authentication）要求通过以下三种方式之一验证客户身份：知情权、持有权或生物特征信息。3-D Secure 2技术负责执行此项认证。

AVS

地址验证服务会将输入的账单地址与发卡机构保存的账单地址进行比对。

CVV

用于证明持有该卡的3位或4位数字代码。

空白

在结算前取消收费，使其不会出现在客户的账单上。

退款

结算后全额或部分退款。退款将以单独的贷项形式显示，并且对不同支付处理商的手续费影响可能不同。

在您自己的系统中，将退款权限限制在管理员范围内，保留付款访问和更改的审计日志，验证 webhook 事件签名，并将付款参考信息与会话记录一起存储，以安全地链接资金和公证。

3D 安全支付如何影响支付成功率

3-D Secure 2 并不意味着所有客户都需要额外的身份验证。根据Stripe 的解释，低风险支付通常无需客户干预即可通过无缝流程完成，发卡机构仅会收到额外的交易数据。只有当需要更强的验证时才会出现挑战。

对于在欧盟或英国接受付款的公证机构，应动态配置 3D 安全验证，在允许的情况下应用豁免，并仅在必要时要求进行验证。在这些地区以外，应选择性地对高风险或高价值的交易应用 3D 安全验证，以将欺诈责任转移给发卡机构。

在确认邮件中添加一条提示，告知客户他们的银行可能会通过银行应用程序请求付款授权。这一简单的步骤可以减少放弃付款的情况。

防止欺诈和处理拒付

最有效的防欺诈措施是分步骤进行：先进行身份验证，再收取款项。如果身份验证失败，则不继续进行，从而避免退款和浪费预约时间。

其他控制选项包括：

• 要求 CVV 和 AVS 匹配；拒绝首次注册客户的完整地址不匹配。
• 设置速度限制，防止同一张卡或IP地址快速进行多次预订。
• 确保付款人和签字人姓名一致，如有例外情况请记录在案。
• 对于新客户或不熟悉的客户地区，应收取押金而不是全额费用。
• 在客户确认邮件中明确说明退款政策。

收到争议后，请使用支付处理商的控制面板，按卡网络和争议原因代码查看回复期限。当天准备好证据包，包括带有时间戳的预订确认函、客户接受条款的凭证、身份验证结果、会话时间、IP地址和设备数据、文档审计跟踪以及 电子日志和会话记录中的条目。通过支付处理商提交证据并保留副本。

何时应为公证客户启用ACH支付而非银行卡支付

个人消费者可使用银行卡支付，企业客户可使用银行转账（例如ACH）。速度、成本和风险方面的差异使得选择性支付方式比单一选择更有效。

由于ACH退款到账较晚，对于新客户，请避免在款项结算前发放已完成的文件。或者，对于首笔订单，可以使用信用卡付款，之后再对信誉良好的客户改用ACH付款。

与收据、报表说明和您的日记账进行核对

当您的付款交易、银行存款和会计分录一致时，对账效果最佳。建议每周进行一次核对，而不是每年一次。

您的收据必须包含：公司名称和佣金详情、发票号码、日期和时间、服务项目和税费明细、付款方式（含后四位数字）以及预订参考编号。请在 22 个字符以内使用清晰的说明文字；例如，“SSNOTARY”加上后缀比晦涩的缩写更容易识别。

• 定期从您的支付处理商处导出交易和付款报告。
• 将每笔付款总额与银行对账单上的唯一条目进行匹配，因为支付处理商会将多笔付款分组。
• 核实每一笔已结算的款项是否都有对应的会话记录，以及每一会话是否都有付款或书面豁免作为支持。
• 将退款、部分退款和争议作为单独的条目记录，以避免虚增收入。
• 每月将这些导出数据导入您的会计系统，并在对账后锁定期间。

启动前请检查附加费、税费和文件保存规定。

附加费规则因司法管辖区而异，不当使用可能会造成损失。在美国，大多数州允许信用卡收取附加费，但康涅狄格州和马萨诸塞州禁止。由于法律变更，加利福尼亚州、缅因州和德克萨斯州的立场较为复杂。在允许的情况下，卡组织规则将附加费限制在实际处理成本范围内，Visa 在美国的上限为 3%，科罗拉多州为 2%。联邦法律禁止对借记卡和预付卡收取附加费。

在加拿大，自2022年10月6日起允许收取附加费，上限为2.4%或实际处理成本，魁北克省则禁止收取附加费。商家必须提前30天通知卡组织，并在结账前和收据上披露附加费信息。

公证费和公证记录保存规定因司法管辖区而异。请务必确认您所在地的具体要求。例如，佛罗里达州通过其州务卿办公室的远程在线公证页面提供指导，而德克萨斯州则通过州务卿办公室的在线公证教育平台提供相关资源。切勿想当然地认为其他州或国家的规定适用于您。

公证业务付款方式示例

独立公证员接受远程在线公证服务，预付公证费

仅启用银行卡和电子钱包。预订时收取全额费用，并使用动态模式的 3D Secure 验证欧盟和英国客户身份，同时确保低风险支付的便捷性。设置取消窗口，窗口前全额退款，窗口后部分退款。自动发送消息：包含会话链接的付款确认邮件、提前一天发送的提醒邮件以及包含详细发票的收据。如果银行卡支付失败，则暂时保留预订名额并发送重试链接；如果截止时间仍未付款，则释放预订名额。

多家公证事务所采用存款加最终结算方式，并为企业客户提供ACH支付服务。

收取消费者预订的信用卡押金，预先授权预估余额，并在服务结束后收取最终金额。限制只有管理员才能查看退款信息，并允许公证员查看付款记录，但公证员不具备退款权限。仅对指定的企业账户启用ACH支付，按期开具发票，并在首次工作结算后发放文件。监控收款失败、ACH退款和争议的警报，以便及时响应。

发布前测试和季度评估

首先在测试模式下测试以下场景，然后每季度在实际环境中重复进行可行的检查。

• 信用卡支付、钱包支付和银行扣款均成功，每次都会更新预订状态并生成收据。
• 已拒绝和已过期的信用卡测试，并提供明确的客户重试选项。
• 强制执行 3D 安全挑战案例，包括已完成和已放弃的案例，以验证处理是否正确。
• 拍摄前取消收费，全额或部分退款，均已正确反映在会话记录中。
• Webhook签名验证失败，无法确认拒绝未签名事件。
• 实时测试收费确认信用卡账单上的账单描述符显示。

每季度审核支付设置访问权限并移除离职员工，轮换 API 密钥，刷新 Webhook 密钥，清理争议队列，验证支付处理商和银行账户信息，并审核管辖区费用和保留规则的更新。安排在上线当天进行首次审核。